Kredi Hesaplama Nedir?
Kredi hesaplama, bir kredinin aylık taksit tutarını, toplam geri ödeme miktarını ve faiz maliyetini önceden belirleme işlemidir. Bu hesaplama, kredi almadan önce bütçenizi planlamanız ve farklı kredi seçeneklerini karşılaştırmanız için kritik öneme sahiptir.
Kredi Hesaplama Formülü
Kredi hesaplamasında kullanılan temel formül PMT (Periodic Payment) formülüdür:
Aylık Taksit = [P × r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]
- P: Kredi tutarı (anapara)
- r: Aylık faiz oranı (yıllık faiz oranı ÷ 12)
- n: Toplam taksit sayısı (vade × 12)
Kredi Türleri ve Özellikleri
İhtiyaç Kredisi
- Tutar Aralığı: 1.000 - 750.000 TL
- Vade Seçenekleri: 6-60 ay
- Faiz Oranı: %4.5 - %7.5 (2024)
- Vergiler: KKDF %15, BSMV %10
- Kullanım Alanı: Kişisel ihtiyaçlar, tatil, eğitim, sağlık
Konut Kredisi
- Tutar Aralığı: 100.000 - 10.000.000 TL
- Vade Seçenekleri: 120-360 ay (10-30 yıl)
- Faiz Oranı: %3.2 - %4.8 (2024)
- Vergiler: KKDF ve BSMV muafiyeti
- Kullanım Alanı: Ev satın alma, inşaat
Taşıt Kredisi
- Tutar Aralığı: 25.000 - 3.000.000 TL
- Vade Seçenekleri: 12-120 ay
- Faiz Oranı: %3.8 - %6.2 (2024)
- Vergiler: KKDF %5, BSMV %5
- Kullanım Alanı: Otomobil, motosiklet, ticari araç
KKDF ve BSMV Nedir?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), kredilerde tahakkuk eden faiz tutarı üzerinden hesaplanan vergilerdir.
KKDF Hesaplama
KKDF = (Faiz Tutarı × 15) / 100
BSMV Hesaplama
BSMV = (Faiz Tutarı × 10) / 100
Not: Konut kredilerinde KKDF ve BSMV uygulanmaz.
Kredi Maliyetleri
Bir kredinin toplam maliyeti şu unsurlardan oluşur:
- Ana Para: Aldığınız kredi tutarı
- Faiz: Kredi kullanım bedeli
- KKDF: Faiz üzerinden %15 (konut hariç)
- BSMV: Faiz üzerinden %10 (konut hariç)
- Kredi Tahsis Ücreti: Genellikle %0.5
- Dosya Masrafı: Banka bazında değişir
- Sigorta Primleri: Hayat ve işsizlik sigortası
Kredi Hesaplama İpuçları
- Faiz Oranlarını Karşılaştırın: Farklı bankaların oranlarını mutlaka karşılaştırın
- Vade Süresini Optimize Edin: Uzun vade düşük taksit ama yüksek toplam maliyet demektir
- Erken Ödeme Seçeneğini Değerlendirin: Ekstra paranız varsa erken ödeme yapın
- Kredi Notunuzu Kontrol Edin: Yüksek kredi notu daha iyi faiz oranı sağlar
- Tüm Maliyetleri Hesaba Katın: Sadece faiz oranına değil, toplam maliyete bakın
2024 Yılı Güncel Kredi Oranları
2024 yılında Türkiye'deki başlıca bankalar şu kredi oranlarını uygulamaktadır:
İhtiyaç Kredisi Oranları (Aylık)
- Ziraat Bankası: %4.89 - %6.99
- Halkbank: %4.79 - %6.89
- Vakıfbank: %4.99 - %7.19
- Akbank: %4.83 - %7.25
- İş Bankası: %4.95 - %7.35
- Garanti BBVA: %5.15 - %7.45
Not: Oranlar müşteri profiline göre değişiklik gösterebilir.